Planification financière et successorale

Process de planification financière

Essentiellement, la planification financière consiste à examiner la situation financière de votre famille, à déterminer vos besoins et vos objectifs financiers, et à décider de la façon d’atteindre vos objectifs. Lorsqu’un membre de votre famille a un handicap, la planification financière vise à subvenir à ses besoins actuels et futurs.

Il y a deux pierres angulaires principales pour la sécurité financière :

Création et gestion du patrimoine;
Protection du patrimoine.
La création et la gestion du patrimoine supposent à fois la planification de la « liquidité » pour les risques et les possibilités à court terme, et la planification à long terme pour la retraite.

La protection du patrimoine suppose la planification financière en cas d’invalidité ou de maladie grave (qui vous protège, vous et vos proches, en cas de maladie ou de blessure de votre vivant) et la planification financière pour protéger vos intérêts et ceux de votre famille avant ou après votre décès.

La planification successorale

La planification successorale est un aspect important de la planification des finances et de l’avenir de la famille. La planification successorale consiste à décider comment distribuer vos biens et subvenir aux besoins des personnes qui vous sont chères. Il y a un certain nombre de choses à tenir compte dans la préparation d’un plan successoral, surtout si vous avez l’intention de subvenir aux besoins d’un proche qui a un handicap.

Vous disposez de plusieurs options pour ce qui est de décider comment et quand distribuer vos biens :

L’option la plus connue, c’est par le testament. Un testament distribue les actifs seulement après la mort et n’a pas d’effet sur votre succession avant votre mort. Les conjoints devraient chacun avoir leur testament.

Vous pouvez aussi distribuer des actifs au moment de votre mort, mais en dehors de votre testament. Cela se produit lorsque vous possédez des actifs conjointement avec une autre personne qui a un « droit de survie ». Ces actifs peuvent comprendre une maison, d’autres biens réels ou un compte bancaire. À votre mort, l’autre personne qui a un «droit de survie » possédera automatiquement les biens que vous possédez conjointement. Votre testament n’a pas d’effet sur la distribution de l’actif.

Une autre façon de distribuer des actifs après votre mort (mais en dehors du testament), c’est en désignant un bénéficiaire. C’est ce qui arrive habituellement avec des actifs comme les REER (Régime enrégistré d’épargne retraite), les FERR (Fonds enrégistré de revenu de retraite), les polices d’assurance ou les régimes de pension. Une personne nommée comme bénéficiaire pourra réclamer l’actif après votre mort.

Vous devriez songer aux conséquences (par exemple, l’incidence sur les prestations du gouvernement et l’aptitude de la personne à gérer de l’argent) avant de laisser des actifs directement au membre de la famille ayant un handicap lorsque vous avez recours à ces options de planification successorale.

Une troisième option de planification successorale consiste à distribuer des actifs de votre vivant. Vous pouvez donner des « cadeaux » en argent ou d’autres biens à d’autres personnes avant de mourir, ou encore, établir une fiducie pour un proche de votre vivant.

Souvenez-vous que la planification successorale est un processus et non un événement ponctuel. Vous pouvez avoir recours à une combinaison des options présentées ci-dessus. Vous devriez être prêt à revoir vos plans successoraux régulièrement (par exemple, tous les deux ans) afin de déterminer si des changements sont nécessaires.

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